对于互联网金融企业而言，如何对借款者的信用进行准确评估，从而做好风险管控工作，并非易事。传统的金融信用研究一般都采用“硬信息”来评价借款者的信用；近年来，用户社交、消费记录、网络行为等各类“软信息”正在越来越多地被企业使用。但是，现有关于“软信息”在信用评估中的应用研究大多着眼于图像分析、借款描述等文本研究，而对短信文本的挖掘还不够。文章利用中国一家排名前列的金融科技公司的13 799位借款者发送的317 872条短信数据，基于自我建构理论，分析了“我”和“我们”两类词语的表达与违约之间的关系。研究发现：（1）独立自我建构倾向越高的借款者，违约率越高，而互依自我建构倾向越高的借款者则违约率更低。（2）相比于北方人，由于南方人显示出更强的互依自我建构倾向，其违约率相对较低。（3）文化教育水平不仅降低了借款者的违约率，而且显著调节了自我建构对信用风险的作用。文章既为互联网金融企业的贷款决策提供了依据，也对促进互联网金融市场的健康有序发展具有重要的理论意义和实践价值。
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